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高收入，不代表就是有錢人；
低收入，也不會讓你一直是窮人。
儲蓄與複利是邁向財務自由的頭等艙車票！
領到第一份薪水就該懂的理財技巧，
把存錢當成訂網飛！
存錢不會讓你超級有錢，但退休後的老本有6成要靠儲蓄。
對於退休，你是否曾有這種疑惑：
．退休前要存多少錢？
．退休後會花多少醫療費？
．什麼時候該領勞保退休金？
．萬一我退休後，股市崩盤怎麼辦？
．我要怎麼確定我的錢夠活一輩子？
學校教導各種語言，卻從沒教過金錢的語言，大多數人都只能靠自己盲目摸索如何理財。
專業金融分析師卡爾森在本書中將透過各種研究與實例，說明如何讓小錢滾成大財富、儲蓄為何比投資重要、退休前需要存多少錢等，並提供20項個人理財法則，讓你的錢替你賺更多錢。
亞馬遜創辦人貝佐斯曾問過股神巴菲特一個問題：
「你的投資理念如此簡單，為何大家不直接複製你的做法呢？」
巴菲特的回答是：
「因為沒有人想慢慢致富。」
本書沒有快速致富的祕訣，也沒有華麗炫目的投資技巧，
相反地，作者卡爾森要告訴你的是：
最簡單的儲蓄與複利，就能創造極大化的財富與資產！
★為什麼要存錢？
儲蓄能買到世上最寶貴的資產「時間」，也能提供意外發生時的安全保障，而隨著人均壽命越來越長，你需要更有耐心，因為真正的財富來自於儲蓄和複利。花時間等待，錢才會生錢。
★儲蓄比投資更重要
將更多錢拿去投資，無法保證更多獲利。沒人能控制金融市場的報酬，市場不會因為你需要就給你高報酬。你唯一能好好控制的，是你要存多少錢。
★小錢滾成大財富
在理財之初，絕大多數的獲利並非來自高明的投資策略，而是儲蓄率。當你以穩定提高儲蓄率為目標，小成就便會如雪球般滾成大成功。
★把存錢當成訂網飛
讓理財自動化，就是把理財設定為自動導航模式，訣竅是把儲蓄和固定支出當成訂閱網飛，事先設定好每月固定自動扣款。
★為什麼要投資？
如果你只是把錢放在銀行裡，在4%的通膨率下，17年後，存款價值只會剩一半。如果不把儲蓄投入有生產力的金融資產，你的錢會貶值。關於通膨對財富的影響，時間是最大的敵人，但時間也是使財富成長的最大資產。
★★★專業金融分析師卡爾森的20項個人理財法則：
1. 不能欠信用卡債。
2. 建立良好的信用。
3. 收入不等於儲蓄。
4. 儲蓄比投資重要。
5. 賺多花少，而不是賺多少、花多少。
6. 了解自己花錢的習慣。
7. 把所有事情自動化。
8. 審慎做大筆金額的購買。
9. 建立活期（緊急）儲蓄帳戶。
10. 滿足自己的保險需求。
11. 取得雇主的相對提撥。
12. 每年都多存一點，提高儲蓄率。
13. 慎選朋友、鄰居和伴侶。
14. 更經常地談論錢。
15. 買東西不會使你更快樂。
16. 讀一本或十本理財書。
17. 理清自己真正的經濟狀況。
18. 別小看報稅。
19. 賺更多錢。
20. 別想著退休，要想著財務自由。
名人推薦
ameryu／「A大的理財心得分享」版主
Mr. Market市場先生／財經作家
小資女艾蜜莉／財經作家
李勛／知名理財作家、YouTuber
雷浩斯／價值投資者、財經作家
綠角／財經作家
劉奕成／CFA Society Taiwan名譽理事
闕又上／又上基金經理人
（以上依姓名筆劃順序排列）
好評推薦
亞馬遜讀者★★★★★推薦
「一本寫給新手投資者的絕佳指南。班．卡爾森是最好的理財作家之一。本書包含了個人理財的方方面面，我覺得很適合給我的孩子們閱讀，我也希望他們從中得到一些好建議……卡爾森證明了一本書不需要太厚重，就能傳授明智且非常有用的基礎財務建議。」──anthony g villa
「本書正中紅心。卡爾森敘述了個人故事和見解，使本書成為理財知識領域中非常有用的指引。優秀且踏實的文字，使得本書易讀又強而有力。」──Lechleiter
「現代有太多的誘惑、糟糕的建議以及其他不間斷的訊息，試圖讓你偏離正軌，把錢從你的口袋轉移到別人的口袋裡。我們正處於思考儲蓄、投資和退休的有趣時代。本書是黃金。」──O Beatty
「我喜歡卡爾森直言不諱的智慧、易於理解且成熟的建議……我在聖誕節買了三本給自己和其他家人，而我們都沒有失望。這是一本很棒的書。」──Melparsi
「一本完美的書籍，無論你在儲蓄旅程中的任一階段皆適用。盡早開始並增加儲蓄吧。」──carredon32
「正中儲蓄和投資的要點。即使你不熟悉儲蓄或者是剛入門，也能快速讀懂並吸收本書知識。」──Bob
前言
你只能靠自己（節錄）
▌這件事簡單，但不容易
打高爾夫球是簡單的事，只要擺好姿勢，屈膝，緩緩舉起球桿，保持頭部朝下，順勢擊中小白球即可。維持良好的身形和減重是簡單的事，只要規律運動、飲食健康。累積財富也是簡單的事，只要賺多花少，把剩餘的錢存起來，做長期投資。
人生許多方面都可以歸納成簡單的原理或步驟，既然如此，為什麼不是每個零差點高球員都擁有六塊肌與令人稱羨的財富？因為簡單不等於容易。傳奇高球好手瓊斯（Bobby Jones）說得好：「高爾夫球運動主要是在五吋半的球場上進行，也就是你雙耳間的空間。」飲食控制和運動，都需要過人的意志力和極度嚴謹的紀律；把錢財打理好，也是看似容易做來困難，因為金錢會影響人生的方方面面。
成為人生勝利組，絕不是只靠一堆雕蟲小技，也不是Instagram 上用美麗背景襯托的勵志名言；儲存退休養老金是件簡單卻極度困難的事，因為先苦後甘毫無樂趣可言。前美國總統艾森豪（Dwight Eisenhower）曾經談到他當選後如何替總統的職責排定優先順位：
「問題有兩種，緊急的問題和重要的問題。緊急的問題不重要，而重要的問題永遠都不緊急。」
財務問題是重要的，包括退休規畫、儲蓄、編制預算等，但這些問題很容易被忽視，原因是直到最後一刻，你才會驚覺火燒眉毛。相反地，你會去檢視一大堆無關緊要的事項，這些事在短期內會帶給你成就感，但長期而言對你的成功無所助益；當你沒有一個周全計畫作為行動指導方針，便很容易只專注於短期，而忽略了長期。
▌你我皆凡人
大部分的人都樂於學習個人理財，一如喜歡做大腸鏡檢查。的確，是人都在乎錢，但卻很少人對個人理財或理財素養的基本要領感興趣。人們想知道如何致富，卻不想知道資產配置或遞延所得稅退休帳戶的運作方式；人們希望做幾個理財決策就天下太平，卻不想養成關注財務狀況的習慣。對理財不感興趣是很正常的事，但不表示你可以忽視它，同時又希望財務狀況會奇蹟似地好轉。
把錢財理好的困難之一，在於你的處境、家庭的金錢觀、信念、文化和個人經驗，這些都可能使你無法對金錢管理有清晰且明確的看法。人幾乎不可能客觀看待自己的缺陷，因為人對極度在意的事物無法保持客觀。
哈斯妥爾夫（Albert Hastorf）和坎特利歐（Hadley Cantril）的劃時代研究說明了這點，他們研究了1951年11月的常春藤聯盟足球賽中，球迷對普林斯頓大學隊和達特茅斯大學隊的反應。由於這場對抗賽對兩隊來說都是本季最後一場比賽，因此從開球起就殺氣騰騰，整場比賽中，裁判忙著舉旗裁處雙方隊伍；普林斯頓的明星球員被打斷鼻梁而退出比賽，達特茅斯的球員則是大腿骨折、被抬上擔架，雙方殺紅了眼。球賽結束後（最後是普林斯頓獲勝），教練和球員交相指責，將球場上的火爆演出歸咎於對方。
比賽過後一個星期，研究員詢問出賽的學生，哪一隊對這場不堪的比賽要負較多責任。即使讓學生再次觀看比賽的實況錄影，每一組受訪的學生還是對發生的事做出不同結論，普林斯頓的學生斷言，達特茅斯的球員對違規要負兩倍的責任，而達特茅斯的學生則認為雙方都有錯。換言之，兩組人觀看一模一樣的比賽，卻對違規做出截然不同的結論。類似事情的真相大多是見仁見智，然而人們眼中的世界卻是非黑即白。
上述故事跟退休儲蓄有什麼關係？人們無法客觀處理涉及情感的決定或事情，而金錢是世界上最容易受情感牽動的事情之一。在編制理財計畫時，金融市場的歷史、統計數字、試算表和機率全都有幫助，但如果不了解自己，以及行為和決策的心理運作，那麼這些全都發揮不了作用。人的內心有個隱微的自己，等著搞砸自己的理財決策；它被稱作盲點，原因是我們自己看不見。
有情感不是壞事，人之所以為人，就是因為有各種情感。理財作家茨威格（Jason Zweig）說：「我認為，人既非理性，也非不理性。人就是人。我們不喜歡把事情想得太困難，而且永遠有事情需要去關注。」
這就是大部分的正常人努力為退休而儲蓄時所遇到的困難。你有其他事要傷腦筋，你要工作，要照顧家人，要跟朋友交際，要追劇；與其窮盡時間與精力來搞懂自己的財務，你有更想做的事要做。
因此，我會盡量用簡單的方式，帶著你逐一檢視，一般人在為退休金做儲蓄和投資時需要知道的事。為了讓自己未來有機會達到財務自由，你得做到三件重要的事：
1. 至少要把所得的10％存起來（最好是15～20％）。
2. 讓儲蓄和投資自動化。
3. 所想所做的事，都要為長遠做打算。
這三件簡單但不容易的事，並不會使你一夜致富；你需要按部就班，而不是耍小聰明。這三件事枯燥無味，最困難的是，一不小心就會誤入歧途。
本書的目標，是幫助讀者去除過程中的一些壓力、困惑和煎熬，這不盡然是容易的，但我會盡量把它變得不痛苦。我會幫助你做幾個重大的決定，使你更清楚自己有哪些選項，同時維持正常生活，並專注在更重要的事情上，讓你的錢替你賺更多錢。
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